租或買?單身中年買房大不易

我該不該現在去買房?圖/shutterstock
我該不該現在去買房?圖/shutterstock

文/毓航

多莉好久以來都是一個人,她工作認真,為人開朗和善,但不知為什麼,五十好幾了,就是一個人。

一個人沒什麼不好,我們這群單身族偶爾約出來吃吃喝喝聊聊近況,我們的共同目標,就是把自己照顧得身心健康,儘可能財富自由,不倚靠或麻煩別人。

2024年上半年新青安之亂成了社會經濟話題,舉凡哪一區的房價漲高好幾成?究竟該不該跟著?少子化難道不會使房價下跌?沒想到9月中以後,央行下達第二房只能貸款5成的限貸令,加上銀行不動產貸款滿水位影響房貸申請,房市交易因此急凍。我們這群女人的聊天話題,就此從房市轉開。

不料,我在銀行忙著處理限貸之亂時,突然接到多莉的電話:「我該不該現在去買房?」

我先問:「妳不是有房子嗎?」雖然是朋友,我並不清楚她的實際財務狀態。

「我在台北一直是租房子,我爸媽留給我的房子在高雄。」原來以往她口中的房子是南部老家。她接著說:「前天,我的拒絕我隔壁套房的房客續約,原來她是租給快70歲的媽媽住的,房東不管她好說歹說會負責,硬是不同意。我,我有點怕我老了以後,會沒有地方住。」她聲音說著說著轉為低落。

「妳在台北工作也有好多年了,這樣每個月繳的2~3萬房租,累積起來都夠買房的頭期款了?!」我心想她這樣一直租房子,幫房東繳房貸不如繳自己的。

「不會啦,我都租很爛的房子,一個月才1萬2。」聽她這樣講,我瞬間感到有點心酸,多莉把自己打理得漂漂亮的,看起來光鮮活力十足,沒想到她在居住方面,竟然有點苛待自己。台北市月租1萬2的房子,我想不是雅房就是頂加套房。我鼓勵她:「現在又轉為買方市場,妳可以好好挑一下適合的房子,一個人,更要住的有品質。」

我從事金融業,自然知道單身族要買房,絕對不是件容易的事,尤其現在雙北房價太高,金流必須好好精算一下才行。

我試探的問:「妳高雄的房子,如果都不太用得到,就把它賣了,這樣妳就有頭期款,又可以申請新青安,利率和成數都是最優惠的。」我大概知道她的月薪,想她若沒有足夠的儲蓄,要在雙北買房,恐怕得處理掉高雄的不動產。

「可是,那房子是我爸媽住過的,我都不願意租人了,我,我捨不得賣。」她欲言又止,我突然想到,她父母過世好多年了,她一個人住在台北,高雄的老家是她的精神寄託。

我想到「繼承」排除在限貸令之外,至少符合首購的資格,可以貸款8成,「妳找個時間來,我幫妳先盤點一下資金狀況,算一算可以買怎麼樣的房子。」多莉的聲音轉為興奮:「我從來沒有想過我可以買房子耶,這是我人生的大事!」

買房大不易,要在財務預算下找到合適的房子,前提是有穩定的工作收入。圖/shutterstock

多莉從事媒體廣告業,目前工作地點在南港一帶。談過之後,她的財務輪廓為:月薪實拿約5.5萬元,年終獎金拿來出國旅行,存款200萬元上下,沒有其他的證券或基金投資。她離退休還有10幾年。但退休後就無法揹房貸。

以她目前付的房租再往上加點,算2萬5千元,拿來付房貸的本息,以2.5%的利率、貸款期間30年來推算,她可以貸得的本金少於700萬。即使加上她現有的存款200萬,也只能買900萬以下的房子。但雙北,好一點的二房一廳中古大樓,目前也要至少1千萬;如果只想買900萬左右的,就得擴及桃園。我想說服她高雄的房子出租,以租金來彌補需支付的房貸本息差額。

「算了,我還是繼續租房子好了,我爸媽的東西我捨不得丟掉,我退休後回老家住就好。」她搖搖頭,不願意動到房子。

基於我是她的好友,還算說得上話,我認真地幫她分析買不買房的利弊。因為年齡和工作的關係,如果60歲以後才想要買房,先不論屆時房價變高或低,但是銀行無法貸款給老年人,除非有其它非工作的穩定收入可以佐參。而房貸本金不見得要付滿付清,按期本息平均攤還,利息部分視同房租,本金償還的部分等於是儲蓄。若到退休時,想回南部老家,或是換一個二線蛋白區居住,出售房屋後已繳的本金即會變現,成為下一屋的自備款,若後購的房子比較便宜,差額即是一筆額外的退休準備。

「你是鼓勵我買房?」她舉棋不定的問。

「我一向建議有自住需求最好不要租房子,房租只會愈來愈貴,老了租不到屋沒有安全感,而且通膨也會讓存款貶值。不動產只要地點好,需要用錢的時候可以增貸變現,本質上其實是動產。」

多莉聽進去了,「那我該買哪裡?公寓實用坪數比較大?」

「如果妳之後還有換屋或出售的可能性,現在買的房子地點和格局必須要好,增值的可能性要考慮。40年以上的老公寓屋況問題比較多,再住個10幾年,後續要賣,接手的人和貸款機會都變少,都更則是天邊的彩虹,可望不可及。」

後來,她看中汐止區汐科附近的二房中古大樓,一來離她工作的地方坐火車通勤很快,二來汐止有捷運話題的未來性,房價有撐。我提醒她買房的金流要審慎計算,不能入不敷出,也不能太犧牲生活品質。

上週她興奮地告訴我,她斡旋1000萬左右的房子,殺到900萬左右成交。「我開始想像我要怎麼小小地裝潢!」我聽到她的聲音充滿陽光燦爛,「我搬家後再找妳們來熱鬧一下!」

有自己的房子,獨身者會更有底氣,感覺不再漂泊。不過,買房大不易,要在財務預算下找到合適的房子,前提是有穩定的工作收入,以及擁有自備款財源。每月有固定房貸本息要付,也要犧牲娛樂聚餐等花費。儘管付房貸的壓力很大,但我的朋友或客戶在買房後,財務狀況多呈穩定向上,感覺在有土斯有財的鼓勵下,房貸族會因此生活更自律,工作更熱誠,進而改善財務狀況,積極迎向人生的挑戰。

註:財經狀況與國際政經情勢瞬息萬變,本文內容理財觀點為作者本人之經驗,並非絕對正確,請讀者自行斟酌參考。

●專欄「」:毓航,讀創故事駐站原創作家,著有《說時依舊》、《白晝之月》,是一位從事金融工作、經歷過離婚的單親中年女子。透過她的文字,將帶你一窺她日常的酸甜苦辣,以及你可能未曾想過的新世界。更多內容,敬請期待。

加入 琅琅悅讀 Google News 按下追蹤,精選好文不漏接!
單身 買房 通膨 房東 離婚心與事

逛書店

延伸閱讀

一個時代的瓊瑤記憶 牽動兩岸的青春情懷

《魔法壞女巫》影評:昂貴華麗過度堆砌,音樂劇改編難題?

《破·地獄》影評:香港近年最感人的電影之選

《影后》影評:退下光鮮亮麗的舞台,她們只是努力奮鬥的一般人

猜你喜歡

udn討論區

0 則留言
規範
  • 張貼文章或下標籤,不得有違法或侵害他人權益之言論,違者應自負法律責任。
  • 對於明知不實或過度情緒謾罵之言論,經網友檢舉或本網站發現,聯合新聞網有權逕予刪除文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。
  • 對於無意義、與本文無關、明知不實、謾罵之標籤,聯合新聞網有權逕予刪除標籤、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿下標籤。
  • 凡「暱稱」涉及謾罵、髒話穢言、侵害他人權利,聯合新聞網有權逕予刪除發言文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。