退休要準備多少錢？用4%法則和4步驟估算未來所需退休金

文／嫻人

〈步驟1〉退休費用預估：一年總花費多少

第1步是要預估退休後每年的費用需要多少，詳細說明可以參考《提早退休說明書》，退休前再請按照食、衣、住、行、育、樂、醫療等，區分為基本生活所需和生活風格所需來估算。

像是我退休後有不少意外的消費，像是牙齒，以及兒子的留學費用本來先生要出，結果我們三個人轉帳轉來轉去的，我也出了一些。如果你距離退休還很遠，也可以先用主計處每年公佈的平均每人月消費支出做標準，上下加減試算，2022年全台平均是24,574元，台北市是33,730元。

〈步驟2〉退休後的金錢來源：預估並把握安全的現金流

─勞保、公保等社會保險：你可以連結到勞動部的網站試算，用預計工作的年數計算，預計可以領到多少的月退年金，考量勞保有財務危機的問題，可以保守點把勞保月領金額打6、7折計算。

─儲蓄險、商業年金等保險給付：如果你已經有很久以前投資的預定利率4%∼5%以上的儲蓄險，那真是恭喜夫人、賀喜老爺，可以把這筆金額在計算退休金時扣下來。

但是順帶提醒，如果手上的儲蓄險是在2001年之後利率大幅下滑時期投保的，那就要檢查一下你的保單，評估一下是不是還值得長期持有，像是2022年間通貨膨脹都曾經超過3%，扣掉通貨膨脹之後，這些保單實際的利益並不高，而且錢還鎖住了。

─打算持有到期的債券利息收入：這邊的債券是指美國政府公債，如果是投資等級公司債，其實不能視為絕對安全。

─房租收入：朋友中也有不少人是靠早年買的房或是長輩給的房，收房租支應退休生活的。如果有自住房以外的房，那當然退休金的擔心就會降低許多。

不過房租有斷租的風險，並不是普福教授定義中百分百安全的現金流，但又不過，萬一出租房屋不順還是可以賣掉變現，所以我想算入應該是無妨。這並無標準答案，就請讀者們自己斟酌看看。

─其他

把以上加總，就是退休後安全的現金流來源。這邊我舉個例子說明，45歲的上班族小美，預計60歲退休，退休後收入預估如下─

─勞保：考慮勞保改革的可能性，保守估計可以月領1.2萬元的勞保老年年金。

─勞退：2024年6月在勞動部官網的試算工具試算，如果有一筆200萬元的勞退新制退休金，如果採用月退，並假設投資報酬率3%，60歲起領可以領23年，到83歲，每月可以領到大約1元。

以上，每月共約2.2萬元屬於安全的退休現金流，每年約26.4萬元。（這邊假設小美60歲起領勞保老年年金，起領勞保、公保老年年金後，就不能參加國民年金，但若之前自己繳國民年金保費，仍可於65歲起領國民年金）

〈步驟3〉退休金目標估算：扣掉安全現金流，還要多少錢

延續小美的例子，假設小美預估退休後的生活費平均每月需要5萬元，除了食、衣、住、行，還包括每年出國一、兩次，一年共需要60萬元。扣除勞保、勞退可以領到的一年26.4萬元，差額是33.6萬元。

用不同的退休金提領率計算小美需要的退休金，積極一點可以用4%初始提領率計算，對於退休金理財很保守（例如股票投資比例很低）、很容易有不安全感的人，可以用2%計算。

這就是小美60歲退休時需要自己準備的退休金目標。如果是想提早退休，要更保守的話，勞保、勞退、公保都不要算入可能的收入，直接用需要的生活費去估算，畢竟提早退休後要面對的變數會比較多。

〈步驟4〉盤點資產，算出還需要努力的目標

盤點你現在有多少資產，從前面算出來的退休金目標減去，得到的數字就是你需要準備的退休金！不過要提醒，如果你距離退休還很久，假設現在算出來需要1千萬元退休金，20年後需要的退休金，也還是1千萬元嗎？

還記得貨幣時間價值的觀念？假設通貨膨脹率是2%，現在想說退休要有1千萬元，但如果要退休的時間是10年、20年後，必須考慮錢會隨時間經過而變薄。20年後要退休的人到時需要的不是1千萬元，而是1,486萬元。

現在想說退休後每年要有40萬元可以花用，20年後需要的不是40萬元，而是59.4萬元。看到這裡先不要覺得壓力很大，趁距離退休的時間還夠久，多偏重追蹤大盤、注重總報酬的股票指數化投資，跑贏通貨膨脹2%∼3%，並不是難事。

●本文摘選自幸福文化／讀書共和國出版之《退休後，錢從哪裡來？：掌握兩大養老現金流，搭配「4%比例」花費原則，打敗未來高齡化又高通膨的財務計畫》