賺得錢入不敷出?8個簡單存錢撇步 改善追著錢跑的勞碌生活
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文/麥可.勒巴夫(Michael LeBoeuf)
歸根究柢,我們對生命中的金錢只能做兩件事,存錢或是花錢。享受富裕生活的關鍵,在於存錢與花錢兩者之間取得平衡。
我建議採取VST的手法存錢:遠景(Vision)、策略(Strategy),與手段(Tactics)。首先,自己要有如下的遠景:充分利用自己所擁有的錢,獲取最大的人生樂趣。意思是每天都能享受自己的一些錢,包括今天。也許你可以讓自己享受人生中的美好事物,養家餬口,投入慈善工作,或是宗教信仰、協助孫兒輩教育等,你一心想做的事情。這是你的錢,任何你覺得妥當的安排,都可以從中得到樂趣。
然而,除非你的壽命很短,否則你無法不存錢而仍能充分享受。因此,你需要存錢的策略與手段,讓我們先討論一些眾所周知的道理:
1.先付錢給自己。
每筆薪水至少存下10%,如果要等到自己覺得方便時再存錢,那就永遠也存不了。如果達成財務自由是你的首要工作,那麼存錢就是你的財務第一優先事項。如果你沒有任何存款,請先存下六個月的生活花費,投入指數型基金,這是你的緊急備用基金。
2.愈早開始愈好。
愈早開始儲蓄,複利的效果愈佳,愈早讓你晉身贏家之列。
這裡有個例子說明為什麼愈早開始愈好:包博和貝蒂都是21歲,包博31歲才開始每年投資2千美元,總計34年,總投資額為6萬8千美元;貝蒂從21歲起便每年投資2千美元,只投資了10年,總投資額為2萬美元。
假設兩人的年投資報酬都是10%,到65歲時,包博的投資組合價值為41萬9千美元,但是貝蒂的投資組合為81萬4千美元。因為早投資了10年,雖然貝蒂的投資額只有包博的29%,但收益卻比包博多了32萬4千美元。
3.加薪或是有意外之財時,就多存點錢,增加投資。
存的錢愈多,就能愈早脫離時間與金錢的陷阱。如果你真的想及早晉身贏家之列,大約得將收入30%至50%存起來。把未來的獎金與加薪存起來,這樣做不會感覺痛苦。
許多人犯的錯誤是,把意外之財與加薪用來買新的奢侈品。一旦食髓知味,奢侈品就變成必需品,賺錢是為了花錢的惡性循環就開始了。
我開始教書的時候,母校的同事約翰‧大衛生(John Davidson)給過我很棒的忠告。當時我的年薪可以分成9個月領取,或是12個月領取。合理的財務做法是分9個月領取,因為可以早點運用到那些錢,但是約翰說:「麥可,分12個月領薪水,你會習慣於那樣的薪資水準,當你教暑期班賺了額外的錢之後,就可以把那些錢存起來投資。」
這真是很棒的忠言,每當我暑假教書、收到書的版稅,或是有額外的收入時,就將大部分的錢存起來投資。這種早一點存錢的習慣持續了很久,讓我最後終於財務獨立。
4.開車可能危及財富。
除了房子以外,多數人一生中所買最貴的東西就是車子。但是房子會增值,新車則是可怕的投資,在頭兩年就喪失了1/3的價值。新車的氣味大概是市場上最昂貴的香水。
從財務的角度來看,最好是買一部車齡2至5年的車,以現金付款,只要維修費還算合理就不用換車。除非你每兩三年就要換一輛新車,否則不要考慮用租的。從財務的觀點來看,買跑車是最壞的打算,跑車平均比一般車子貴2萬美元,又很耗油,每個月的油錢、維修費,以及保險費,要多出100至250美元。萬一你還不明白,想想看,如果你將那2萬美元投資在指數型基金,每年投資回收率是11%,40年後獲利就有130萬17美元。
車子是美國人生活中不可或缺的一部分,買車也是一個美好的經驗,我買過幾次車,也會繼續買下去。但是,今天有數百萬的美國人,靠著社會福利金過日子,卻把可能有數百萬美元退休投資組合的錢花在買新車上。
5.保證每年輕鬆賺取18%報酬率的辦法。
付清你的信用卡債務,否則你得因此付利息。不要欺騙自己,信用卡的利息會讓你在時間與金錢的陷阱中待更久。如果你有龐大的信用卡未償餘額,趕緊付清,因為你將錢投資在任何地方,保證都沒有18%的報酬。
付清信用卡債務之後,只有因為方便才使用信用卡,而且買你負擔得起的東西,使用免年費,而且至少有25天寬限期的信用卡,如果可能,要找有回饋或點數扣抵的信用卡(註1)。
6.記錄支出。
連續記帳一個月,你會發現各種不必要的花費,省下這些花費,可以讓你達成財務自由的目標。隨身攜帶小卡片或是小記事本,記下所買東西的價錢,除了可以讓你知道錢是如何花掉的,還可以讓你想一想,這些東西到底值不值得買。每月支付的帳單錢,也要加在帳冊裡。
每月月底,將所有的花費加總起來,數目會嚇你一跳。你是否花太多錢買書、在豪華餐廳用餐、喝時髦的咖啡、雞尾酒、軟體、衣服、珠寶等東西上?許多東西都是我們一時衝動下購買的,對於我們的享樂增添有限,這些都是要刪減或是消除的項目。記住,每天只要省下美金8塊2毛5,就可以開設羅斯個人退休帳戶(註2)。
7.計算流失掉的財富。
你是否將你未來的財務自由挪去買車?或是佩戴在手上?圍在脖子上?在餐廳裡吃掉?抽掉?或是被喝掉?你是否租著豪華的公寓,把錢給了房東?而你原本可以將這筆錢投資於可以增值的房子,還可以扣稅減免。這些東西的真正成本不只是所花費的金錢,也包括隨時間所累積的複利。
經驗法則顯示,相對於每3年買一輛新車,買一輛中價位的二手車,每一年可省下開車成本2500美元。因此,假設你沒有每3年買一輛新車,而是買一輛車齡3年的二手車,將每年所省下的2500美元投資於股票指數基金,年投資報酬是11%。
假設你在21歲時如此做,等到65歲時,你的汽車存款帳戶將成長至246萬6596美元。假設你家有兩輛車,到了65歲時,你的財富將因此增加493萬3193美元。當你朋友問你如何成為有錢人時,你可以說你從事二手車買賣生意。
8.了解並非所有債務都是一樣的。
通常債務都令人皺眉,但債務也可以是不錯的投資。只要背負債務的時間沒有過長,或是沒有過度借貸,那麼借錢買房子、創業,或接受教育,就可能是絕佳的投資。例如,借錢念研究所就是我的最佳投資之一。
我將我們的房子拿去抵押借款,因為利率低而且繳付利息可以抵稅,我將借來的錢投資於低風險的債券基金,所得足以支付抵押貸款利息。但是如果我在利率是兩位數字的80年代初借款,那麼最好早點還清借款。
脫口秀天王威爾‧羅傑斯(Will Rogers)曾說:「許多人花的比賺的多,購買自己不需要的東西,目的只是為了向討厭的人炫耀。」住豪宅、開名車、穿金戴銀,並不表示此人有錢,的確,很多有錢人最後住進救濟院。富裕與擺闊的差別,就像是閃電與螢火蟲。有錢人與窮人的差別,就在於你是否決定存錢。
註1:我國的狀況如下:依據銀行法,信用卡利率上限為15%。舉例來說,信用卡循環信用的帳單分期交易金額1萬元、期數分為3期、每期需付金額為3406元(包含利息第一期108元/第二期73元/第三期37元)、總利息金額為218元、年利率等同總費用年百分率的13%。
註2:每天省下美金8塊2毛5,約等於新台幣775元。其實,達成財務自由比你想像的還要簡單。例如每月薪水4萬元的勞工,其投保級距為4萬1千元,每月雇主提撥6%金額為2406元,如果勞工自願提撥6%也就是2406元,等於每天只要省下80元、存起來,既可以加大個人退休金專戶的金額,又可以享受薪資所得每月兩千多元的節稅優待,真是一舉兩得。
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