賺得錢入不敷出？8個簡單存錢撇步 改善追著錢跑的勞碌生活

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文／麥可．勒巴夫（Michael LeBoeuf）

歸根究柢，我們對生命中的金錢只能做兩件事，存錢或是花錢。享受富裕生活的關鍵，在於存錢與花錢兩者之間取得平衡。

我建議採取VST的手法存錢：遠景（Vision）、策略（Strategy），與手段（Tactics）。首先，自己要有如下的遠景：充分利用自己所擁有的錢，獲取最大的人生樂趣。意思是每天都能享受自己的一些錢，包括今天。也許你可以讓自己享受人生中的美好事物，養家餬口，投入慈善工作，或是宗教信仰、協助孫兒輩教育等，你一心想做的事情。這是你的錢，任何你覺得妥當的安排，都可以從中得到樂趣。

然而，除非你的壽命很短，否則你無法不存錢而仍能充分享受。因此，你需要存錢的策略與手段，讓我們先討論一些眾所周知的道理：

1.先付錢給自己。

每筆薪水至少存下10%，如果要等到自己覺得方便時再存錢，那就永遠也存不了。如果達成財務自由是你的首要工作，那麼存錢就是你的財務第一優先事項。如果你沒有任何存款，請先存下六個月的生活花費，投入指數型基金，這是你的緊急備用基金。

2.愈早開始愈好。

愈早開始儲蓄，複利的效果愈佳，愈早讓你晉身贏家之列。

這裡有個例子說明為什麼愈早開始愈好：包博和貝蒂都是21歲，包博31歲才開始每年投資2千美元，總計34年，總投資額為6萬8千美元；貝蒂從21歲起便每年投資2千美元，只投資了10年，總投資額為2萬美元。

假設兩人的年投資報酬都是10%，到65歲時，包博的投資組合價值為41萬9千美元，但是貝蒂的投資組合為81萬4千美元。因為早投資了10年，雖然貝蒂的投資額只有包博的29%，但收益卻比包博多了32萬4千美元。

3.加薪或是有意外之財時，就多存點錢，增加投資。

存的錢愈多，就能愈早脫離時間與金錢的陷阱。如果你真的想及早晉身贏家之列，大約得將收入30%至50%存起來。把未來的獎金與加薪存起來，這樣做不會感覺痛苦。

許多人犯的錯誤是，把意外之財與加薪用來買新的奢侈品。一旦食髓知味，奢侈品就變成必需品，賺錢是為了花錢的惡性循環就開始了。

我開始教書的時候，母校的同事約翰‧大衛生（John Davidson）給過我很棒的忠告。當時我的年薪可以分成9個月領取，或是12個月領取。合理的財務做法是分9個月領取，因為可以早點運用到那些錢，但是約翰說：「麥可，分12個月領薪水，你會習慣於那樣的薪資水準，當你教暑期班賺了額外的錢之後，就可以把那些錢存起來投資。」

這真是很棒的忠言，每當我暑假教書、收到書的版稅，或是有額外的收入時，就將大部分的錢存起來投資。這種早一點存錢的習慣持續了很久，讓我最後終於財務獨立。

4.開車可能危及財富。

除了房子以外，多數人一生中所買最貴的東西就是車子。但是房子會增值，新車則是可怕的投資，在頭兩年就喪失了1/3的價值。新車的氣味大概是市場上最昂貴的香水。

從財務的角度來看，最好是買一部車齡2至5年的車，以現金付款，只要維修費還算合理就不用換車。除非你每兩三年就要換一輛新車，否則不要考慮用租的。從財務的觀點來看，買跑車是最壞的打算，跑車平均比一般車子貴2萬美元，又很耗油，每個月的油錢、維修費，以及保險費，要多出100至250美元。萬一你還不明白，想想看，如果你將那2萬美元投資在指數型基金，每年投資回收率是11%，40年後獲利就有130萬17美元。

車子是美國人生活中不可或缺的一部分，買車也是一個美好的經驗，我買過幾次車，也會繼續買下去。但是，今天有數百萬的美國人，靠著社會福利金過日子，卻把可能有數百萬美元退休投資組合的錢花在買新車上。

5.保證每年輕鬆賺取18%報酬率的辦法。

付清你的信用卡債務，否則你得因此付利息。不要欺騙自己，信用卡的利息會讓你在時間與金錢的陷阱中待更久。如果你有龐大的信用卡未償餘額，趕緊付清，因為你將錢投資在任何地方，保證都沒有18％的報酬。

付清信用卡債務之後，只有因為方便才使用信用卡，而且買你負擔得起的東西，使用免年費，而且至少有25天寬限期的信用卡，如果可能，要找有回饋或點數扣抵的信用卡（註1）。

6.記錄支出。

連續記帳一個月，你會發現各種不必要的花費，省下這些花費，可以讓你達成財務自由的目標。隨身攜帶小卡片或是小記事本，記下所買東西的價錢，除了可以讓你知道錢是如何花掉的，還可以讓你想一想，這些東西到底值不值得買。每月支付的帳單錢，也要加在帳冊裡。

每月月底，將所有的花費加總起來，數目會嚇你一跳。你是否花太多錢買書、在豪華餐廳用餐、喝時髦的咖啡、雞尾酒、軟體、衣服、珠寶等東西上？許多東西都是我們一時衝動下購買的，對於我們的享樂增添有限，這些都是要刪減或是消除的項目。記住，每天只要省下美金8塊2毛5，就可以開設羅斯個人退休帳戶（註2）。

7.計算流失掉的財富。

你是否將你未來的財務自由挪去買車？或是佩戴在手上？圍在脖子上？在餐廳裡吃掉？抽掉？或是被喝掉？你是否租著豪華的公寓，把錢給了房東？而你原本可以將這筆錢投資於可以增值的房子，還可以扣稅減免。這些東西的真正成本不只是所花費的金錢，也包括隨時間所累積的複利。

經驗法則顯示，相對於每3年買一輛新車，買一輛中價位的二手車，每一年可省下開車成本2500美元。因此，假設你沒有每3年買一輛新車，而是買一輛車齡3年的二手車，將每年所省下的2500美元投資於股票指數基金，年投資報酬是11%。

假設你在21歲時如此做，等到65歲時，你的汽車存款帳戶將成長至246萬6596美元。假設你家有兩輛車，到了65歲時，你的財富將因此增加493萬3193美元。當你朋友問你如何成為有錢人時，你可以說你從事二手車買賣生意。

8.了解並非所有債務都是一樣的。

通常債務都令人皺眉，但債務也可以是不錯的投資。只要背負債務的時間沒有過長，或是沒有過度借貸，那麼借錢買房子、創業，或接受教育，就可能是絕佳的投資。例如，借錢念研究所就是我的最佳投資之一。

我將我們的房子拿去抵押借款，因為利率低而且繳付利息可以抵稅，我將借來的錢投資於低風險的債券基金，所得足以支付抵押貸款利息。但是如果我在利率是兩位數字的80年代初借款，那麼最好早點還清借款。

脫口秀天王威爾‧羅傑斯（Will Rogers）曾說：「許多人花的比賺的多，購買自己不需要的東西，目的只是為了向討厭的人炫耀。」住豪宅、開名車、穿金戴銀，並不表示此人有錢，的確，很多有錢人最後住進救濟院。富裕與擺闊的差別，就像是閃電與螢火蟲。有錢人與窮人的差別，就在於你是否決定存錢。

註1：我國的狀況如下：依據銀行法，信用卡利率上限為15%。舉例來說，信用卡循環信用的帳單分期交易金額1萬元、期數分為3期、每期需付金額為3406元（包含利息第一期108元／第二期73元／第三期37元）、總利息金額為218元、年利率等同總費用年百分率的13%。

註2：每天省下美金8塊2毛5，約等於新台幣775元。其實，達成財務自由比你想像的還要簡單。例如每月薪水4萬元的勞工，其投保級距為4萬1千元，每月雇主提撥6%金額為2406元，如果勞工自願提撥6%也就是2406元，等於每天只要省下80元、存起來，既可以加大個人退休金專戶的金額，又可以享受薪資所得每月兩千多元的節稅優待，真是一舉兩得。

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