年薪百萬也擺脫不了的「月光族」命運!終結零存款只需要畫一張圖?

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近年來物價不斷上漲,薪水卻凍漲,許多人也因為各種額外支出,而成為所謂的「月光族」。大家直覺以為,會成為月光族,主要是因為薪水太少、存不到錢。事實上,就算賺得很多,沒有做好妥善的規畫,也是有可能會成為月光族。

今年30歲的志明,在著名的軟體公司擔任軟體開發工程師,月薪7萬5、年薪百萬,卻還是開心的當月光族。偶然得知跟自己同齡的朋友,月收入比他低,卻已經有近50萬的存款,讓他相當吃驚,因為一直在高薪環境工作,就隨便亂花錢。

志明大概算了一下,他沒有房貸,住的也是親戚給的小公寓套房,因此沒有房租壓力,但每個月要繳車貸,以及一些固定支出,花費也大概在4萬左右。剩下的3萬5,他每天在外用餐,而且都會喝飲料,餐費大概在8000元左右。還有油錢約4000元、菸錢1200元、電信費1000元,健身房會費2000多元。

他偶爾會和朋友去聚餐、喝酒,每月應該還有剩下1萬多元,卻依舊沒有存款,因為完全沒有記帳習慣,「錢完全不知道都花到哪裡去了」,讓他覺得自己再這樣下去真的不行。於是,他試著用魚骨圖來找出原因,審視自己的花費問題到底出在哪

遇到讓人陷入天人交戰、有理說不清的難解習題時,若能善用有助於理性分析的工具,就能幫自己抽絲剝繭,找出問題癥結、尋求解決對策,將原本看似沒有解答的疑問,順利化解或達成目標。

*運用「魚骨圖」,找出問題癥結和解方

分析問題的能力可以透過訓練而習得,「魚骨圖」(Fishbone Diagram)就是一個隨手畫就能開始的練習技巧。

魚骨圖有許多不同稱呼。該圖是在1950年代,由日本東京大學教授,也是品管大師的石川薰,在川崎重工船廠創建品質管理過程時,用來改善工廠品質管理的分析工具,因此也被稱為「石川圖」(Ishikawa Diagram);由於該圖形狀類似魚骨側視圖,又稱為「魚骨圖」。

魚骨圖以魚頭表示某一特定結果(或問題),而組成魚身的大骨,即是造成此結果的主要原因,因此也稱作「特性要因圖」或稱「因果圖」(Cause-and-Effect Diagram),是一個簡單呈現結果與成因的圖形表示法,提供解決問題的思考流程。

透過魚骨圖可以幫助企業管理者,逆向分析各部門的問題,是一種由結果反推各個缺失因素,或是產品製程缺陷的工具。所以,簡單來說,魚骨圖就是「問題解決的思考流程」

動手畫「魚骨圖」

填寫說明:

步驟1:首先,在❶魚頭寫下某一特定結果或問題。

步驟2:在魚身的❷大骨處,寫下造成此結果的主要原因。

步驟3:再到各大骨(主要原因)下,以❸中骨解析次要原因,並以❹小骨分析該中骨下的次次要原因。完成後,即為一幅完整分析問題原因的魚骨圖。

書名:《圖表思考整理魔法》 作者:商業周刊 出版社:商業周刊出版 出版時間:2023年3月13日

志明先找出大骨(主要原因),發現他的花費主要有幾個盲點:

1. 沒有做理財規畫。

2. 無法控制消費慾望。

3. 沒有儲蓄的習慣。

4. 不必要的花費高。

歸納出大骨後,再把中骨,也就是跟主要原因有關的次要原因列出來,例如在主要原因「沒有儲蓄的習慣」之中,「高薪錯覺」、「先享樂心態」就是次要原因,就像魚刺裡的中骨。

至於在「先享樂心態」的中骨之下,因為志明習慣用信用卡消費,出外聚餐、叫外送也都習慣綁定信用卡;而若遇到金額比較高的品項,像是他也會買遊戲、3C產品等,因為還可以分期付款,負擔感覺不會那麼大,但每一項分期付款加起來的金額也很可觀,只是他從未細算。因而忽略支出早就超過收入的事實,才會存不到錢。

在一一列出問題的同時,志明也在心中做了一番檢視、思考和反省,並且發現有些問題,其實只要消費習慣稍微改一下,就能獲得很大的改善;他已經開始在想有哪些方式可以幫助他改掉某些浪費的壞習慣,且了解自己的現金流狀況;期許自己能在不久的未來,擺脫月光族的稱號。

用「反魚骨圖」尋找終結月光族的方法

不久之前,志明利用魚骨圖整理出自己為什麼會成為「月光族」,知道他之所以存不到錢的癥結點在哪裡。既然知道問題所在,接下來他要做的,就是想出解決問題的辦法。

他想到可以利用「反魚骨圖」來反向思考,以達到擺脫月光族窘境的目的。

*什麼是「反魚骨圖」?

反向魚骨圖和魚骨圖有著異曲同工之妙,最大的不同在於,魚頭的方向是朝左還是朝右。魚骨圖朝右可尋找問題根源,朝左的反向魚骨圖則可幫助人尋找解決問題的方法和步驟;大骨為主要解決方法,中骨則為次要解決方法(子方法),小骨就是更次要的解決方法(孫方法)。

志明的花費習慣主要有4個盲點:沒有做理財規畫、無法控制消費慾望、沒有儲蓄的習慣、而且有過多的不必要花費。而他進一步利用反向魚骨圖,為這4個問題找到的解決方式(大骨)如下:

1. 學習規畫理財。

2. 強迫儲蓄。

3. 三思而後買。

4. 減少不必要花費。

先列出主要大骨後,再於大骨下列出次要解決方法為中骨,例如在「學習規畫理財」底下,志明想到要先做好資產分配,透過631法則,將每個月薪水分成3份:薪水的60%用來日常支出,30%用來儲蓄與理財,還有10%用來規畫轉嫁風險的保險。

「專款專用」的方式,可以大大的減輕用錢壓力,幫助自己增加財富,也可以在遇到意外或緊急狀況時候,防止臨時支出影響理財目標。

同時,志明也開始學習記帳,先將支出分為食、衣、住、行、育、樂等6大項,讓記帳這件事變成習慣,再進一步審視記帳的內容並優化之。同時挑選適合的記帳工具,他覺得用手機APP最方便,因為可以隨身攜帶,消費過後也可馬上記下。

而對本來沒有儲蓄習慣的志明而言,「強迫儲蓄」絕對是他擺脫月光族的絕佳良方。他遵從朋友的建議,新開設了幾個不同的銀行戶頭,並在薪資戶設定自動轉帳,每月固定在領薪日當天,以「零存整付」的方式,將匯入固定金額匯入儲蓄專用戶頭,一方面可以強迫儲蓄,另一方面還可以領取比活存更多利息。

書名:《圖表思考整理魔法》
作者:商業周刊
出版社:商業周刊出版
出版時間:2023年3月13日

另外,志明時常跟朋友出去聚餐、愛喝手搖飲料、有煙癮,更會在遊戲上花大筆金錢抽卡,工作壓力大時也會衝動消費,他決心要從這些地方開始節省支出。例如在「減少不必要的花費」大骨底下,志明決定要減少外食,家裡有廚房可用,他可以從簡單的一鍋料理開始;戒煙、戒飲料雖然對他來說有點痛苦,若能成功戒除,他一個月能省下3~4000元,一年下來的積蓄也十分可觀。

要減少在遊戲上的花費,志明發現,對他而言最有效的方式,就是將手機綁定的信用卡移除。以往手機拿起來就可以一鍵付款,現在還有多一個找信用卡輸入卡號的動作,讓他有思考的餘地,衝動消費的慾望也降低了。

照著反魚骨圖歸納出的4大方向,志明實施1、2個月後,現在已能清楚知曉自己的現金流狀況,也已養成記帳的好習慣。雖然還是會抽煙、喝飲料,但頻率和過去相比降低不少,相信用不了多久,他就能正式脫離月光一族了。

●本文摘自商業周刊出版之《圖表思考整理魔法,把複雜的事變簡單:25張圖表快速清理職場×人生×理財…問題,擺脫忙亂,把更多時間留給自己》


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