退休要準備多少錢?用4%法則和4步驟估算未來所需退休金

圖 /unsplash
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文/嫻人

〈步驟1〉退休費用預估:一年總花費多少

第1步是要預估退休後每年的費用需要多少,詳細說明可以參考《提早退休說明書》,退休前再請按照食、衣、住、行、育、樂、醫療等,區分為基本生活所需和生活風格所需來估算。

像是我退休後有不少意外的消費,像是牙齒,以及兒子的留學費用本來先生要出,結果我們三個人轉帳轉來轉去的,我也出了一些。如果你距離退休還很遠,也可以先用主計處每年公佈的平均每人月消費支出做標準,上下加減試算,2022年全台平均是24,574元,台北市是33,730元。

〈步驟2〉退休後的金錢來源:預估並把握安全的現金流

─勞保、公保等社會保險:你可以連結到勞動部的網站試算,用預計工作的年數計算,預計可以領到多少的月退年金,考量勞保有財務危機的問題,可以保守點把勞保月領金額打6、7折計算。

險、商業年金等保險給付:如果你已經有很久以前投資的預定利率4%∼5%以上的儲蓄險,那真是恭喜夫人、賀喜老爺,可以把這筆金額在計算退休金時扣下來。

但是順帶提醒,如果手上的儲蓄險是在2001年之後利率大幅下滑時期投保的,那就要檢查一下你的保單,評估一下是不是還值得長期持有,像是2022年間通貨膨脹都曾經超過3%,扣掉通貨膨脹之後,這些保單實際的利益並不高,而且錢還鎖住了。

─打算持有到期的債券利息收入:這邊的債券是指美國政府公債,如果是投資等級公司債,其實不能視為絕對安全。

─房租收入:朋友中也有不少人是靠早年買的房或是長輩給的房,收房租支應退休生活的。如果有自住房以外的房,那當然退休金的擔心就會降低許多。

不過房租有斷租的風險,並不是普福教授定義中百分百安全的現金流,但又不過,萬一出租房屋不順還是可以賣掉變現,所以我想算入應該是無妨。這並無標準答案,就請讀者們自己斟酌看看。

─其他

把以上加總,就是退休後安全的現金流來源。這邊我舉個例子說明,45歲的上班族小美,預計60歲退休,退休後收入預估如下─

─勞保:考慮勞保改革的可能性,保守估計可以月領1.2萬元的勞保老年年金。

─勞退:2024年6月在勞動部官網的試算工具試算,如果有一筆200萬元的勞退新制退休金,如果採用月退,並假設投資報酬率3%,60歲起領可以領23年,到83歲,每月可以領到大約1元。

以上,每月共約2.2萬元屬於安全的退休現金流,每年約26.4萬元。(這邊假設小美60歲起領勞保老年年金,起領勞保、公保老年年金後,就不能參加國民年金,但若之前自己繳國民年金保費,仍可於65歲起領國民年金)

〈步驟3〉退休金目標估算:扣掉安全現金流,還要多少錢

延續小美的例子,假設小美預估退休後的生活費平均每月需要5萬元,除了食、衣、住、行,還包括每年出國一、兩次,一年共需要60萬元。扣除勞保、勞退可以領到的一年26.4萬元,差額是33.6萬元。

用不同的退休金提領率計算小美需要的退休金,積極一點可以用4%初始提領率計算,對於退休金理財很保守(例如股票投資比例很低)、很容易有不安全感的人,可以用2%計算。

這就是小美60歲退休時需要自己準備的退休金目標。如果是想提早退休,要更保守的話,勞保、勞退、公保都不要算入可能的收入,直接用需要的生活費去估算,畢竟提早退休後要面對的變數會比較多。

〈步驟4〉盤點資產,算出還需要努力的目標

書名:《退休後,錢從哪裡來?》
作者:嫺人
出版社:幸福文化/讀書共和國
出版日期:2024年8月14日

盤點你現在有多少資產,從前面算出來的退休金目標減去,得到的數字就是你需要準備的退休金!不過要提醒,如果你距離退休還很久,假設現在算出來需要1千萬元退休金,20年後需要的退休金,也還是1千萬元嗎?

還記得貨幣時間價值的觀念?假設通貨膨脹率是2%,現在想說退休要有1千萬元,但如果要退休的時間是10年、20年後,必須考慮錢會隨時間經過而變薄。20年後要退休的人到時需要的不是1千萬元,而是1,486萬元。

現在想說退休後每年要有40萬元可以花用,20年後需要的不是40萬元,而是59.4萬元。看到這裡先不要覺得壓力很大,趁距離退休的時間還夠久,多偏重追蹤大盤、注重總報酬的股票指數化投資,跑贏通貨膨脹2%∼3%,並不是難事。

●本文摘選自幸福文化/出版之《退休後,錢從哪裡來?:掌握兩大養老現金流,搭配「4%比例」花費原則,打敗未來高齡化又高的財務計畫》

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