脫離窮忙迴圈！3條件打造富人思維，跨出理財第一步

文／艾蜜莉（張紫凌）

擺脫窮忙迴圈不要一輩子領死薪水

以前我白天的時候，正職是企管顧問公司的員工，下班回家開始做網拍、團購、外包網接案，晚上有3種工作可以在同時間一起賺錢。

我記得第一次去上理財課程的時候，老師問我：「艾蜜莉，你知道不知道怎樣當有錢人？」我那時候才剛出社會，什麼都是懵懵懂懂，我當然不知道，所以反問老師：「怎麼當有錢人？」理財老師回：「買入資產。」然後我只回答一個字：「喔……」

理財老師看我沒反應，一臉傻笨的樣子，又再問我一次：「艾蜜莉，你知道不知道怎樣當有錢人？」我說：「買入資產。」沒想到，老師又問：「艾蜜莉，你知道不知道怎樣當有錢人？」我說：「買入資產。」就這樣反覆問答，直到老師確認我真的記起來了，才肯罷手！

從此以後，我一直沒忘記，有錢就要「買入資產、買入資產、買入資產」！

➲釐清資產和負債讓錢流進口袋

但是很多人不斷地買入資產，卻沒有變成有錢人。到底是為什麼？因為他們買入的不是資產，而是負債！

那什麼才是「對的」資產呢？首先要提醒的是，我所說的「資產」和「負債」跟會計學上的「資產負債表」是不一樣的。簡單來說，讓錢流入你口袋的，我稱為「資產」；讓錢流出你口袋的，我稱為「負債」。

很多人問我：「艾蜜莉，貸款購屋是資產？還是負債？」這個答案看法不一，為什麼呢？因為要看「房子的用途」，就我們現在討論的觀念來說，因為每個月都要付房貸，我剛剛提到：「錢流出你口袋了，因此貸款購屋擁有的是負債。」

很多人會覺得有土斯有財、有房私有財，只要買了房子就代表我有資產，這是一個錯誤的概念，因為深陷錯誤的想法，所以買入錯誤的資產，結果只是成為建商的金主、銀行的奴隸，最後把自己壓垮。這就是為什麼你要先了解「資產」和「負債」的差異。

相反地，如果你買到便宜的好房子並且出租，每年固定有穩健的房租收入，租金投報率達10%，扣除房貸和雜費之後，還可以倒賺一筆，那就是「資產」。但你可能會接著問：「艾蜜莉，現在哪有房子的投報率可以到10%呀？」現在的確沒有，因為現在房價爆貴！但我在唸大學的時候，該學區的租金投報率就是10%，像這種就是資產，而且是很棒的資產！

一般人不知道怎樣讓錢幫他們工作？導致「窮者恆窮、富者恆富」，我們來看圖表1-2，就能理解了。

窮⼈的⼯作收⼊少，⽀出⽐例相對會⽐較⾼，因此收入扣掉⽀出之後，很容易只剩⼀點錢，甚至產⽣負債。此外，就算固定收⼊來源增加，窮人的思維是支出也會跟著相對應增加，所以負債還是會繼續增加、資產比例繼續會減少。

相對的，富人的現金流思維則是一有錢先去買資產，而且是不停地買入資產，資產又會產生收入，再接著拿去買進資產……反覆循環，有錢人當然也會有支出，但是通常有錢人的收入會大於支出，所以他的負債比例會一直下降，資產比例會一直增加。長期累積之下，富人只會越來越有錢。

➲打造富腦袋思維跨出理財第一步

我發現「富人思維」有3個要件：

①談錢不羞恥、投資要趁早

我的爺爺很樂於向我分享理財，所以對我來說，談「錢」、聊「投資」是一件很健康的事。我在教課時，有媽媽會帶著子女來聽課，孩子還在求學階段就開始學習理財，我認為是件很棒的事，小時候如果有人也可以這樣教我就好了！

投資要趁早，從小養成投資理財觀念，時間會讓複利越滾越大，知識跟投資經驗、資產的成長也會不斷複利，所以接觸投資、學習正確的方法都要趁早。

②分清主動收入、被動收入

「主動收入」就是你必須要花很多時間和精力，才能獲得的收入，例如上班領薪水；「被動收入」就是你不需要很多花時間和精力，會自動流進來的收入，例如銀行利息、股票股息、債券債息、租金收入……當被動收入大於生活開銷，或是大於主動收入的時候，就可以稱為「財務自由」了。

富人會區分自己的收入來源類型，思考如何有效率地增加每月的現金流，及早達到財務自由。

③了解自己的財務狀況

為了達到財務自由，我認為理解自己的財務狀況很重要，這就相當認清自己的投資能力。但是，多數人常常不知道自己的投資能力到底有多少？所以，跨入投資的第一步，就是先清點資產。

我自己會做一個簡單的資產負債表，資產總值就是「各種資產加負債」，扣除預留的緊急生活預備金，也就是大約3～6個月的生活費，所得出的結果就是我可以用來投資的資金。

當你知道自己每年或是每個月有多少閒錢，拿去用在投資，這筆閒錢就能幫你創造未來現金流。

艾蜜莉的小資致富之道

不懂理財（梳理財務狀況），就沒有辦法「有錢」去投資，所以理財是投資之母。理財是加法，投資是乘法，如果一開始的資本不夠多，就要先用加法把投資的錢變大，再用乘法放大投資成本的效益；搭配正確的投資方法，就讓錢可以像聚寶盆一樣，源源不絕地生出來。

➲沒錢不是藉口人人都可以開源

如果你和剛出社會的我一樣，沒有多餘的資金可以投資，要如何「開源」以創造後面的被動收入呢？

說到開源節流，你想像一個水缸在蓄水，水龍頭是開源，水缸就是你的現金帳戶，如果你有很多的水龍頭，就可以在同一個時間流入很多的水，更重要的是，水缸塞子不能有漏洞，避免水流出去，這就是開源節流的概念。如果你想增加水龍頭的數量，等於是增加賺錢的動力，首先你需要設定目標。

①設定目標、持續執行

假設你月薪3萬元，可以設定1年後「開源」的目標是每個月多3,000元──通常一開始設定的目標要容易達到，目的是讓自己在下班後不排斥繼續做事，有意願、有動力才能持之以恆。

②善用專業或興趣增加收入

我曾經和網友分享過一招密技，叫做「支出轉收入」，這是什麼意思呢？就是把原本的一筆支出轉變成收入。

我以前很愛買衣服，喜歡每天穿不一樣，於是我就在國外網站買女裝，我記得有1件中間有愛心的T恤，台灣賣台幣199元，但是國外網站賣台幣35元，加上運費，總共也只要50元。我當時大量團購200多件，1件在網路上賣100元，我用團購來滿足自己的慾望，還能賺錢，顧客和朋友也撿到比199元便宜的商品，一舉三得！

另外，善用自己的專業兼差，也很不錯，例如接案翻譯、設計網頁、美術編輯、影音剪輯、製作App、廣告行銷文案……

③「同時間」產生多重金流

以前我白天的時候，正職是企管顧問公司的員工，下班回家開始做網拍、團購、外包網接案，晚上有3種工作可以在同時間一起賺錢。

④當老闆是終極目標

開源如果想要賺得長久，那就要開公司──盡量以小錢來創業，等公司穩定賺到錢，再徵員拓展。

有一部影集《富豪谷底求翻身》，講述一位富豪在一個沒有人認識他的小鎮裡，一切歸零、重新生活的創業歷程，他在短短90天之內，用100美元賺到100萬美元。

一開始他只有100美元，他只能先從勞力型工作下手，想辦法解決住所和溫飽的問題，影片中闡述他如何妥善運用那100美元、如何汰換工作、如何獲取商品利潤、如何創造商品價值，他從一無所有變成百萬富翁，讓人見識到富腦袋的運轉思維。

➲正確理財脫離老鼠迴圈窮忙生活

當我還是小資女的時候，我身邊沒什麼有錢人，常常去請教我的老闆、教會的大哥以及我的理財老師。我問他們說：「你們是怎麼變有錢的？」他們都很樂於分享自己的經驗。我還曾經異想天開地問我的理財老師：「我什麼時候才要開公司節稅啊？」理財老師聽了大笑，直接回我：「艾蜜莉，等你1年有賺600萬元以上再說。」但我當時很認真地把這句話，記在我的理財小本子裡。