離婚人的新春新願 從學習理財開始

【離婚心與事】

舊曆年關，是離婚人的人際大關。除夕該回哪個家過年？何時可以跟分開的小孩團聚？分給二家撫養的孩子如何團圓？單親的爸媽要帶孩子探訪對方的長輩拜年嗎？

好多好多不想面對的問題隨著年關近至而頭皮發麻，而且怎麼樣的安排都還是突顯單親或再婚在家庭關係上的問題與缺憾。尤其面對長輩，總要應付他們的關心或叨唸。這時，或許在處理完年節禮俗後，你必須給自己一些沉澱和放空的時間，好好整理情緒，對新的一年，許下煥然一新的心願。

新春新願我們從理財開始吧！因為身處金融圈，我長期接觸到許多單身貴族或單親婦女，發現他們的共通點，就是非常珍惜自己的錢財。有人告訴我：「當與人相關的煩惱上身時，我就去看理財相關的知識。」也就是，與其花時間糾結在人情世故上，不如多關心國際經濟與金融情勢，學會如何因應世局投資理財。這是很正向的觀念。

消費與儲蓄相等法則

我提供一則理財心法，「消費與儲蓄金額相等」，亦即當你準備花錢消費時，請存下同等金額的儲蓄或投資。

很多年輕世代成為月光族或躺平族，認為所賺的月薪其實不足以支應買房、結婚、生養後代，因此乾脆用買名牌衣物、出國旅行等來給自己短期的滿足。身為金融人，我當然建議是先儲蓄投資後消費。只要當你動念想花一筆消費財，就要先思考財庫裡是否已有該筆消費金額的2倍。舉例而言，你想花5萬元出國旅行，存摺裡應該已有10萬元，花了5萬還剩5萬。亦即，你的消費金額上限必須是低於存款的二分之一。

用固定收益消費

另一個建議的理財觀念，消費不要用存款，而是用固定收益（孳息）。

消費是買非資本財，花掉就沒有了，所以如果用存款去買，你的資產就少了。那該怎麼做呢？簡單來說，就是你想花錢買精品或是旅遊吃大餐的時候，先忍住，把相對的錢定期定額撥入購買能穩定收益或孳息的金融商品，例如最近很夯的債券ETF、國外投資等級公司債基金、或是國內的股票ETF（0056、00878）、或股債平衡型基金等，殖利率或固定配息率略高於5%或6%，等它們配息下來的收益累積到你要花費的金額時，再去花用。這樣一來，你花的錢並沒有影響到你的資產總額。

花錢投資而不是花錢消費

投資有賺有賠，這是永恆不變的道理。購買固定收益的金融商品，雖然有穩定配息，但本金可能會跌損不保本，但只要是穩健的金融商品，經濟循環總會讓它有漲跌。消費是花錢，投資損失也是花錢，當投資本金帳面出現虧損，只要不超過10%，都不用太擔心，就當作是消費。在需要大錢贖回之前，定期有固定收益，可以提供做為房租或是犒賞自己的支出補貼，都可以讓你花錢花得比較心安理得。

另一種花錢，則是投資自己。不論是學才藝或是學習跟本業相關的知識技能，都是讓未來有開源能力的好支出。

我認識一位美甲業的老闆娘，單親，她除了忙於本業之外，還花錢去上企業管理和會計課程。她學習後現買現賣，設計了適合她店裡美甲師的考勤和業績分紅制度，還設置粉專和IG，定期開發活動攬客，業務因此蒸蒸日上。我很佩服她的拚勁和奮鬥不懈的精神，從一人小店，發展成有7個美甲美睫紋眉師傅輪班的二層樓規模大店。這是花錢投資自己的成功例子。

一個人的理財，是專屬於自己的夢想實現旅程。讓新春一開始，就發展你專有的理財新願望吧！

●專欄「離婚心與事」：毓航，讀創故事駐站原創作家，著有《說時依舊》、《白晝之月》，離婚單親中年女子。與你分享離婚後的心境，以及你可能未曾想過的新世界。更多內容，敬請期待。