【離婚心與事】毓航/由奢返儉如何存到第一桶金

重新建立收支預算,掌握自己的每一分錢。(圖/istockphoto)
重新建立收支預算,掌握自己的每一分錢。(圖/istockphoto)

文/毓航

離婚,告別了二個人共同承擔的生活,回歸一個人經濟自主的模式,往往得先面對極大的財務不安全感。

年輕或是無子女的類單身離婚者,多半再生能力強,復原較迅速;反觀中年離異或是有子女需撫養者,經濟壓力變重通常是得即刻面臨的冷酷現實。

很多人因為財務考量受困在不合適的婚姻牢籠中,身心疲憊感覺前途陌路,但是,經濟問題不該是決定是否離異的主要因素,因為天無絕人之路,上天會為你開啟另一扇窗。

不管原先的狀況如何,離婚都會面臨金錢收支的改變。除去可獲得適當贍養費,或是因恢復單身得免除債務負擔的富例,大部分的人離婚後可支配的錢財減少,甚至可能收支難以平衡。我以過來人的經驗,分享如何面對離婚後由奢(經濟無虞)入簡,再由儉返足的重建之路。

拋開失去的落寞,珍惜經濟自主權

離婚者與單身在經濟自主上的差別,在於後者始終獨自擁有與負責自己的生活開支,前者則在情感心理尚未調適之下,即須因應失去另一半的財源或資產的現實;這樣的斷點與落差,往往讓人心生落寞不平而亂了方寸。

不論是從富太太的生活一夕貶為平民、從有屋階級換成租屋族、或從不必工作變成社會二度就業者,可以運用的錢財變少了,支出卻不見得等比降低,這時候的你,請先勇敢起來!

在進入財務健全的大門前,第一就是要擦乾眼淚。

我當時告訴自己,焦慮、失落、難過、無助……留到天黑再說,白天請用理智來帶頭。

離婚有個好處,就是重新獲得經濟自主權。你不再需要跟另一個人商量怎麼花錢,食衣住行育樂,所有的選擇都由自己決定。

你的未來,從離婚的那一刻起,變得完全由自己擘劃,這是何等值得珍惜的祝福。

盤點現有的資產與動能,先存第一桶金

我離婚時,存款急遽減少,降為原有的不到十分之一,搬離電梯大樓,轉租舊公寓;孩子的教養生活費原本我不必負擔,變成必須支應超過一半。幸運的是,我有穩定收入的工作。當時,我的姐姐來「新居」探望我時,給了我一句很受用的話:「妳要學習『由奢返儉』。」這意味著要重新改變居住生活習慣,與工作消費的模式,無論如何,建立經濟自給自足是一個很好的目標。

請盤點手上擁有的所有資產,除了有形的財物,還包括你的人脈、智才與體能,衡量如何讓現有的存款得以朝增長的方向前進。設法讓存款達到足應半年生活所需的準備金,這我稱為第一桶金,也是建構安全感。不足的部分可以用變賣資產(金飾)、兼職增加收入或節流來儘快達成。選項包括:搬離貴森森的都市,改住二線城鎮;利用自己的長才多兼一、二份工作;先繳學費學習新的技能,再轉職或兼職等。是無財可理時的唯一方法。

網美餐廳!為了節省開支,暫時過門不入吧。(圖/毓航 提供)

設定不同階段的計劃,走向長期富足的目標

沒有計畫,放棄變成最容易的事。

人生是由不同階段組成的,每個階段有不同的重大花費元素。我曾經很擔心我的財務狀況會無法存錢,老了何以為繼?我學財務管理的同學點醒我:「你的孩子長大後就不會需要補習費,開銷不會一直這麼大;加上你的收入會隨著職等增加,老的時候購物旅行的開銷也會減少,你的退休金等10年後再存還來得及。」這些話,讓我知道一時的窮不是窮,不要心慌,重點是要有理財規劃目標。

我很希望有自己的房子,不想替房東付房貸。因此,我存到第一桶金後,便往購屋的自備款金額邁進。有了這個確定的存錢目標,我設定每月的轉帳金額(收支相減後的淨額),薪資一入戶頭,就同步轉存到另一個我沒有辦金融卡(也沒有申辦網路銀行)的銀行帳戶,讓那筆錢只進不出。

閒暇時到處看屋,生活有了方向變得心不亂。之後,我先買了一戶市郊有增值潛力(類似現在的重劃區)的3房電梯大樓住宅,每月繳交本息後收支打平,沒有額外存款。但我知道繳交的利息相當於房租,但繳還的房貸本金就等於儲蓄,一旦我賣屋就會生回來。

不是鼓勵你買房,而是建議你設定好一個理財的目標,然後根據目標擬定計畫。

夢想中的住家,是支持我一點一滴儲蓄投資的目標。(圖/毓航 提供)

心法:沒有一步登天的投資捷徑,小心詐騙陷阱

實踐這些目標可能需要一些改變。這可能包括尋找更高收入的工作,削減不必要的開支,或儲存更多的錢。不管您選擇什麼路線,都需要勇敢和毅力。

重建經濟安全感可以通過以下幾步實現:

(1).了解財務狀況:包括收入、開支、負債、資產等。

(2).設定明確的經濟目標:如減少債務、買車、海外旅行、購屋等。

(3).制定計劃實現目標:如轉換工作或削減不必要的開支,建立穩定的現金流。

(4).教育自己:了解投資、理財等知識,增加經濟知識。

(5).諮詢專業人士:如理財顧問等,獲得幫助與指導。

最重要的是,現在網路詐騙陷阱多,千萬不要相信來路不明的「老師」,甚至打著名人講師名號教你投資理財的平台,也多盜用名人圖像背後水軍假對話的詐騙集團。千萬不要聽信不認識的人報甚麼明牌,一步一腳印,不要讓辛苦存下來的錢投進大海。

20多年了,現在的我,在賣掉第一棟起家厝後換購市區的小房,等到增值後再換住到郊區,還清房貸,也有了一筆可以養老的存款。中間的理財過程,曾在股海翻騰,也追過某些基金,付過的學習成本讓我由儉返足。

希望你也能找到自己的理財目標,重返經濟自由。

●專欄「離婚心與事」:毓航,讀創故事駐站原創作家,著有《說時依舊》、《白晝之月》,離婚單親中年女子。與你分享離婚後的心境,以及你可能未曾想過的新世界。更多內容,敬請期待。

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