買房之前先理財！打破傳統迷思，別再迷信六個帳戶法

文／Tody 陶迪

沒錢的人不該存錢！別再迷信六個帳戶理財法

如果你認為自己買不起房，可能只是因為還沒有學習到正確的理財知識。但也有另一種完全相反的類型，就是明明很有錢，卻不知道該怎麼花。就像我身邊幾位手握500萬元，甚至1千萬元現金的朋友，對於自己可以買多少錢的房子，完全沒有概念。他們的問題不在於買不起，而是有錢卻不知道該怎麼花。

所以，並不是有錢人就一定知道怎麼買房怎麼花錢，不管你有錢沒錢，都需要學習財務知識。如果你是沒錢一族，重點是增加賺錢的能力；如果你有錢卻不知道怎麼花，重點則是學習怎麼守財。

理財也是需要因材施教的，不能一體適用。

因此，我非常不認同傳統理財觀念一味地教人「開源節流」。

開源還是節流，要根據個人情況而定。若是叫一個每個月收入只能勉強糊口的人節流，他能節到什麼流？想辦法不讓水乾涸就萬幸了！而日進斗金的人需要人教他怎麼開源賺錢嗎？應該是要知道正確的花錢觀念，才能守住錢。

有個知名的理財方法叫「六個帳戶法」，我戲稱它為六個罐罐。意思是將賺來的錢立刻分到不同的罐罐裡，才不會花掉。這六個罐罐分別是生活費、娛樂費、教育費、長期存款、投資，還有樂捐費。

那麼我問你：如果一個月的收入只有3萬元，生活費就佔去快2萬元，這應該是一個在外租房生活的人最低限度的生活開銷了，那麼剩下的錢，再按各10%分散到其它五個罐罐，請問每個罐罐還剩下多少錢？

答案是每個罐罐不到1千元。

有一天，你因為工作需要，必須換一台筆電，打開屬於「長期存款」的罐罐，發現裡面辛苦存了幾年只有2萬元，這時你會怎麼做呢？

A：買筆電的事再緩一下，等這個罐罐裡的錢存夠了才能買。

B：打開其他四個罐罐，看看能湊出多少，超過4萬元，耶！可以買電腦了。

你的答案是哪一個？

如果選A，導致工作效率不佳，結局很大機率是你的收入無法提升，日子變得越來越辛苦，存錢的速度卻越來越慢。你的第一個生活費罐罐永遠月光，其它罐罐的存錢速度則不斷遞減，你離成為有錢人之路變得更加遙遠，也變得比以前更不快樂。

選B，恭喜你，你的答案和90%的人一樣，但這個時候我就要反問了：「既然你遲早都要打破其它罐罐，那當初分一堆罐罐到底是在幹嘛？」

發現盲點了嗎？這個理財方法看似很有道理，實際執行卻違反天性。任何違反天性的方法，一定會讓你無法長久執行，這麼一來，就等於是無效的，只是讓你覺得自己「有在理財」的安慰劑。再說說「記帳」方法。

所有理財的第一課都會告訴你：「要養成記帳的習慣，把你花的每一分錢，都如實地記錄下來。」

我試過，下載了記帳APP，連續六個月的時間裡，我在每天睡前努力回想今天花的每一塊錢去了哪裡，仔細做分類，然後看著那個大餅圖，皺著眉回想上個月的娛樂費比例為什麼這麼高，我是做了什麼；交通費怎麼比上個月更多，我今天要搭公車回家。有時候上班時間忽然想起昨天忘記把購物袋的2元記上去了，趕緊又拿出手機加了一筆。

六個月之後，我的人生並沒有任何改變，我還是坐在這裡，上這該死的班。但是我每天卻因為這個記帳APP變得很焦慮，神經兮兮的，只因為帳面差了1元對不上。

年過40歲的我，很想告訴當時30歲的自己：拋棄任何令你覺得痛苦的理財方式吧，因為這並不持久，還會讓你產生憂鬱傾向，而你的人生並不會因此變得更有錢。

變有錢的祕訣是：絕不要吝嗇投資自己學習新的技能。所以沒有錢的你，不要存錢！要盡情地把錢投入在任何能夠增加你賺錢能力的事物上。如果升級電腦設備能夠提升你的工作效率，讓你有機會接更多案子，那麼你應該當機立斷買下去，哪怕要借錢。如果多學了一樣程式語言能夠讓你在下一份工作得到更好的薪水，就應該毫不猶豫積極進修。更重要的是，一定要讓這些錢花得物超所值，讓花費儘可能屬於「投資」而不是消耗。

存錢是有錢人的事，不是窮人的事。

開源絕對比節流更重要，沒有人會因為「很會省錢」而變成富豪，擁有「獲得能力的能力」，才能讓你擁有一顆有錢人的腦袋，越來越有錢。

千萬別說「我買不起」

2021年房價的兇猛漲幅，應該連平常完全不關心房地產的麻瓜都有感覺。我身邊認識一輩子都沒提過買房的朋友，竟然都開始焦慮了起來，討論著是不是要趕快買房。而網路的買房社團裡，有更多人被那股焦慮洗成「再不買房就一輩子買不起」的恐慌，而這股恐慌又夾雜著怨氣，怪政府、怪建商、怪投資客，都是別人害我買不起房。

但當你細細問他：「所以你看過哪些房子？貸款算過了嗎？頭期款還差多少？」卻沒有幾個人答得出來，他只知道「我買不起」。

大部分人因為輿論充斥的「買不起房」恐慌，房價一坪從40萬漲到50萬，那就是一個數字，一個50萬元乘以30坪等於1,500萬的天文數字，但是從不做功課研究這1,500萬元究竟是如何分期攤還？以及對自己現金流的影響？有什麼方式可以減少現金壓力？

不足的部分有什麼方法彌補呢？

我的一位親戚由於即將成家，在我的鼓勵下才鼓起勇氣去看房子，我幫他的收入和存款做了簡單評估，建議他找多少預算的房子，他一開始半信半疑自己是否真的買得起，在試算完幾間房子的付款條件後，說：「我本來以為自己離頭期款很遠，根本買不起房子。沒想到試算表一拉出來，並沒有我想像中這麼遙遠，再拚一點存多一點，應該一年之內可以買！」

另一位朋友告訴我，他存了500萬元的現金，準備好了想買房，問我下一步該怎麼辦？房子從哪裡看起？我問：「你的坪數需求多大？總價預算多少？」卻完全沒概念。再問關於貸款，才發現他沒有任何收入證明，他的工作性質是收現金的自營商。他從來不知道，原來貸款是需要看薪資或財力證明的，也不清楚自己每個月能負擔的貸款金額是多少。

有人一直以為自己買不起房，但也有人手握現金500萬元，月收入30、40萬元，卻不知道自己可以買多少錢的房子。

以前我曾經認為買房到底有什麼好學的？有錢就可以買啊！現在我發現，還真的有很多人有錢不知道怎麼買、不知道自己有錢買，聽起來很荒謬，卻在我身邊不停上演。

買不買得起房子，其實跟收入不一定呈正比，而是與「知識量」有關。

我買第一間房子的時候，從客觀條件來看，任何方面都不具備買房子的條件，自備款不足、沒有固定薪轉，但我還是一一克服了。

因為當你真的做足了功課，就會知道在遇到哪些問題的時候，可以透過什麼方式解決。越是願意去學習、了解買房的各種知識，對於自己的財力評估才會越客觀，不會盲目地認為自己一定買不起房。

至於認真算過了，結論還是買不起房的人，我則建議你不要把「我買不起」這句話掛在嘴邊。常常把「我買不起」掛在嘴邊的人，這輩子都不會有錢。

「我有一天買得起」，才是你該給自己的正向思考，然後為自己訂出三年、五年的目標。吸引力法則其實是一種行為科學，在心底埋下一顆種子，接下來人生的每一個選擇才會更靠近目標。看見別人買著自己買不起的房，大罵炒房，對於自身的財務體質一點幫助也沒有，世界不會因為任何人的憤怒而停下來，沒有做好準備的你也不會因為房價跌下來就買得到房。

你也許會擔心「買不起會不會被看不起」，所以害怕看房，總覺得如果被代銷或仲介識破會瞧不起自己。你當然不必告訴對方你究竟買不買得起，但是如果不開始看房，不會感受到自己對擁有一個家的渴望。不認真試算，也不會真的知道究竟自己能否負擔得起。積極看房但不要心急買房，在經驗不夠的情況下，看每間樣品屋都會被迷惑，覺得很棒。看得夠多，才會有「這就是最適合我的房子」，還有「這個價格可以買」的直覺！

想知道自己到底能不能買房，最好的心態是勇敢踏出去，站到第一線真實地感受，保持樂觀地規劃自己的財務，制定清晰的目標，並且有紀律地執行，離你的夢想一定會越來越近。看房不用錢，多看才會變有錢！

●本文摘選自時報出版之《買房，也買自由：小資族的財富翻身之路》。👉立即試閱👈