避免落入貧困老年生活 ５種意識幫助長者迎接平穩退休晚年

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文／董怡汝

一般來說，年長者通常身體或多或少有慢性疾病，從日本社會可以觀察到的經驗是，長者如果收入太少，加上沒有體力繼續工作的話，等待每次年金匯入的感覺總是相當漫長。

日本年金原則上每年分成6次給付，每2個月給付1次，偶數月15日匯入帳戶，遇假日則提前給付。年金匯入帳戶當天，尤其都市人口密集地區，銀行ATM經常出現長者排隊領現金的景象，此景象總讓筆者感受到長者已經久等了。

當長者陷入貧困，內心最大恐懼通常是，下次年金匯入之前已經不夠用了。因為看醫生拿藥需要錢、出門交通需要錢、各項社會保險需要錢，為了減少朋友共聚可能造成多餘支出而慢慢遠離社交圈，連基本三餐費用都必須省吃儉用，為了節省開銷而減少用水，覺得電費太貴而不敢使用冷暖氣，只能以電風扇或暖爐忍耐度日，為了盡量省電而晚上提早睡覺，最終，有人因為經濟能力下降而減少就醫次數，人際關係也越來越孤立。這就是超高齡社會老年貧困的真實畫面。

長壽是一種未知的世界，老年貧困問題也絕非日本社會專屬，日本走過的發展經驗絕對值得我們深思，從根本意識改變，下決心提前因應，我們才能幫助自己面對未知的老年。以下幾項關鍵意識，期能分享讀者：

(1)對人生抱持危機意識

沒有人可以預測生命長短、何時會生病、何時需要照護、照護會持續多久、身體何時出狀況無法工作，然而許多人會產生迷思或者自我催眠，諸如：我不會活那麼老、我不會花那麼多醫藥費、我不需要龐大照護費、我可以同一間房子住到老、我可以持續工作到老、我可以一直擁有同樣購買力……等，但是這些想法都是毫無根據的樂觀，因為未來不可測。

日本有位案例，某位80歲奶奶膝下無子，覺得自己活到這把年紀已經相當足夠，因此處理掉全部資產，拿到現金3,000萬日幣後，入住一家品質非常好的養老院，老奶奶當時認為現金足夠因應到死亡。然而，老奶奶90歲還活得很好，身邊現金幾乎用盡，最後由妹妹協助申請低收入戶，老奶奶搬出高檔養老院，轉往低階養老院。此案例告誡我們，千萬不要預測自己壽命，因為我們可能活到百歲。

(2)養成記帳習慣

「提前享受」是現代社會主流消費觀，或許認為小錢而無所謂，然而，年輕時期過度消費可能造成較難儲蓄，當周遭環境變化時，可能導致經濟出現脆弱面。因此，認知公辦年金不足，即早儲蓄理財，增加被動收入，創造穩健現金流，可以幫助我們免於老年貧困。為了瞭解自己金錢流向，記帳習慣是日本社會常用方法，例如1970年石原出版社發行《10年日記》至今走過半世紀以上，從10年日記本可以看到許多長者人生經驗與歷史軌跡，有人更將每天每月生活開銷分類記錄，了解現金流向與物價狀況。

筆者曾經訪談過現年92歲H女士，她搬出四大本《10年日記》，親自說明自己觀察日本物價變化的經驗。現代時代進步，各種APP記帳軟體發達，許多年輕人透過手機APP記錄每月收支了解家庭現金流向，這種記帳習慣應該值得我們仿效。

(3)勿期待下一代，也不應被下一代期待

日本經驗告訴我們，年輕世代未來領取的年金會比現在更少，期待孩子協助解決自己老年經濟問題，可能會對孩子老年造成壓迫。除非子女經濟特別好以外，子女將來同樣會面臨老年問題，因此，切勿期待下一代幫自己解決老年問題。同理，為了確保自己老年經濟安全無虞，也不應該讓下一代對自己產生金錢期待，以養老金幫助孩子。換句話說，親子之間盡量保持經濟獨立心態，自我提升能力學習理財與老年費用規畫，讓人生保有更多選擇權，應該是面對高齡社會的最佳方式。

(4)養老費用不夠應該延長工作期間

既然不該預測壽命長度，當發現自己老年費用可能不足，最好方法是延長工作年限，延後退休時間，這是自己可以掌握的部分。前述日本經驗告訴我們，老年持續工作比例愈來愈高，許多研究調查也發現，日本長者認為工作是保持身體活力及奮鬥目標的好方式。換個角度思考，能夠持續工作也是一種幸福。

(5)盡量鍛鍊身體，降低醫療照護風險

老年花費最難預期的部分就是醫療與照護，有時龐大支出往往超乎自己身體健康時期的想像。生病、照護、失智通常是意想不到時發生的，然而，我們可以努力的就是盡量鍛鍊身體保持健康，幫助自己降低醫療照護風險。

總之，儲蓄習慣必需盡早養成，從生活細節自我檢視才能減少非必要開銷，提早建立正確理財觀念，養成記帳習慣了解現金流向，及早創造被動收入並持之以恆，這些都是可以自己努力的部分。此外，中高年投資應以不造成生活壓迫的閒置資金為前提，我們才能避免落入貧窮，許自己一個安心的老年生活。

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