避免落入貧困老年生活 5種意識幫助長者迎接平穩退休晚年

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文/董怡汝

書名:《打造黃金老年,避免下流老人風險》
作者:董怡汝
出版社:健行/九歌
出版時間:2024年10月1日

一般來說,年長者通常身體或多或少有慢性疾病,從日本社會可以觀察到的經驗是,長者如果收入太少,加上沒有體力繼續工作的話,等待每次年金匯入的感覺總是相當漫長。

日本年金原則上每年分成6次給付,每2個月給付1次,偶數月15日匯入帳戶,遇假日則提前給付。年金匯入帳戶當天,尤其都市人口密集地區,銀行ATM經常出現長者排隊領現金的景象,此景象總讓筆者感受到長者已經久等了。

當長者陷入貧困,內心最大恐懼通常是,下次年金匯入之前已經不夠用了。因為看醫生拿藥需要錢、出門交通需要錢、各項社會保險需要錢,為了減少朋友共聚可能造成多餘支出而慢慢遠離社交圈,連基本三餐費用都必須省吃儉用,為了節省開銷而減少用水,覺得電費太貴而不敢使用冷暖氣,只能以電風扇或暖爐忍耐度日,為了盡量省電而晚上提早睡覺,最終,有人因為經濟能力下降而減少就醫次數,人際關係也越來越孤立。這就是超高齡社會老年貧困的真實畫面。

長壽是一種未知的世界,老年貧困問題也絕非日本社會專屬,日本走過的發展經驗絕對值得我們深思,從根本意識改變,下決心提前因應,我們才能幫助自己面對未知的老年。以下幾項關鍵意識,期能分享讀者:

(1)對人生抱持危機意識

沒有人可以預測生命長短、何時會生病、何時需要照護、照護會持續多久、身體何時出狀況無法工作,然而許多人會產生迷思或者自我催眠,諸如:我不會活那麼老、我不會花那麼多醫藥費、我不需要龐大照護費、我可以同一間房子住到老、我可以持續工作到老、我可以一直擁有同樣購買力……等,但是這些想法都是毫無根據的樂觀,因為未來不可測。

日本有位案例,某位80歲奶奶膝下無子,覺得自己活到這把年紀已經相當足夠,因此處理掉全部資產,拿到現金3,000萬日幣後,入住一家品質非常好的養老院,老奶奶當時認為現金足夠因應到死亡。然而,老奶奶90歲還活得很好,身邊現金幾乎用盡,最後由妹妹協助申請低收入戶,老奶奶搬出高檔養老院,轉往低階養老院。此案例告誡我們,千萬不要預測自己壽命,因為我們可能活到百歲。

(2)養成記帳習慣

「提前享受」是現代社會主流消費觀,或許認為小錢而無所謂,然而,年輕時期過度消費可能造成較難儲蓄,當周遭環境變化時,可能導致經濟出現脆弱面。因此,認知公辦年金不足,即早儲蓄,增加被動收入,創造穩健現金流,可以幫助我們免於老年貧困。為了瞭解自己金錢流向,記帳習慣是日本社會常用方法,例如1970年石原出版社發行《10年日記》至今走過半世紀以上,從10年日記本可以看到許多長者人生經驗與歷史軌跡,有人更將每天每月生活開銷分類記錄,了解現金流向與物價狀況。

筆者曾經訪談過現年92歲H女士,她搬出四大本《10年日記》,親自說明自己觀察日本物價變化的經驗。現代時代進步,各種APP記帳軟體發達,許多年輕人透過手機APP記錄每月收支了解家庭現金流向,這種記帳習慣應該值得我們仿效。

(3)勿期待下一代,也不應被下一代期待

日本經驗告訴我們,年輕世代未來領取的年金會比現在更少,期待孩子協助解決自己老年經濟問題,可能會對孩子老年造成壓迫。除非子女經濟特別好以外,子女將來同樣會面臨老年問題,因此,切勿期待下一代幫自己解決老年問題。同理,為了確保自己老年經濟安全無虞,也不應該讓下一代對自己產生金錢期待,以養老金幫助孩子。換句話說,親子之間盡量保持經濟獨立心態,自我提升能力學習理財與老年費用規畫,讓人生保有更多選擇權,應該是面對高齡社會的最佳方式。

(4)養老費用不夠應該延長工作期間

既然不該預測壽命長度,當發現自己老年費用可能不足,最好方法是延長工作年限,延後退休時間,這是自己可以掌握的部分。前述日本經驗告訴我們,老年持續工作比例愈來愈高,許多研究調查也發現,日本長者認為工作是保持身體活力及奮鬥目標的好方式。換個角度思考,能夠持續工作也是一種幸福。

(5)盡量鍛鍊身體,降低醫療照護風險

老年花費最難預期的部分就是醫療與照護,有時龐大支出往往超乎自己身體健康時期的想像。生病、照護、失智通常是意想不到時發生的,然而,我們可以努力的就是盡量鍛鍊身體保持健康,幫助自己降低醫療照護風險。

總之,儲蓄習慣必需盡早養成,從生活細節自我檢視才能減少非必要開銷,提早建立正確理財觀念,養成記帳習慣了解現金流向,及早創造被動收入並持之以恆,這些都是可以自己努力的部分。此外,中高年投資應以不造成生活壓迫的閒置資金為前提,我們才能避免落入貧窮,許自己一個安心的老年生活。

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