《3天搞懂保險規劃》規劃醫療險前必讀！牢記三大重點讓你買對保險

文／梁亦鴻

醫療險怎麼保？重大疾病險、重大傷病險，讓你很困惑？有家族病史，買保險要注意哪些事情？

目前健康險常見的險種有：住院醫療險、傷害險、重大疾病險、癌症醫療險、失能險、長期照護險。既然保險的真諦，是要花最少的錢買到最高的保障，因此，如果不希望萬一生病、需要調養時，拖累家人，那麼健康醫療險當然得要納入必買清單。讀者朋友們在規劃時健康險時，可以視家中成員每個人的需求不同而隨之調整，應該要依照性別、年齡、職業、家庭及財務等層面評估另外，應該先掌握醫療險種的先後順序，再按部就班逐步完成。

1.基本保障一定要有

大多數的家庭，對於保費預算都有其限制；如果壽險保費，已經吃掉家中某部分保費預算之後，在醫療險部分，建議可先投保定期醫療險、實支實付型醫療險。保障內容部分，應該要含括意外醫療、失能等部分，一旦因為疾病或意外，需要醫療照護，那麼從門診手術、住院、傷害醫療等衍生的治療費用，就可以部分轉嫁給保險公司。

2.強化醫療保障，可以加碼投保終身醫療險

定期醫療險畢竟有保障期間的限制，在經濟稍微寬裕時，可以考慮投保終身醫療險；尤其是30至40歲的青壯年族群，選擇10～20年繳費期間，可以保障終身的醫療險，算是C/P值最高的一種投保策略。因為隨著年紀漸增，受傷和罹患慢性病的風險提高，未來進出醫院的頻率增加，所衍生的住院、手術等醫療費用也相對可觀，如果有終身醫療的保障，肯定可以提升治療品質、並減輕醫療費用的負擔。

3.依照家族病史量身打造醫療險

現代人衣食富足、也較注意養生，因此，平均餘命拉長；但是，隨著年齡增長，一些文命病也難保不會找上門來。特別是罹患慢性病，在醫療科技進步的時代，可能得花十數年治療，由此衍生的醫療與照護費用相當可觀。

為了減輕長期照護的沉重負擔，如果經濟條件更為寬裕，就可以參考家族病史，進一步地針對可能的重大疾病或癌症作規劃，這時候就可以透過防癌險，或是重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險等保單補強，提高保障額度。這個策略是，藉由年輕時，每年支付保險費，在晚年罹病時，可以較低的自付額，獲得良好的醫療照顧。

另外要注意的是，重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險這三款保單的名稱很相似，但其實理賠內容各有千秋！讀者們只要掌握以下幾點，可以不用花冤枉錢，買到更妥適的保障！

重大疾病險

保障涵蓋範圍就是「重大疾病」：含癌症、急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術等七項重大疾病。

理賠要件有：1.醫生的診斷書證明；2.患病程度須達到理賠門檻。

重大傷病險

保障範圍主要是健康保險署核發的重大傷病卡疾病，共有30大類中的22大類、多達300多項；常見疾病像是癌症、燒燙傷、腦中風、重大器官移植、慢性精神病、洗腎、肝硬化等都有納入。

理賠要件有：1.拿到重大傷病卡或者取得醫療院所的醫生診斷書；2.符合22類中的疾病。因此，其理賠要件較「重大疾病險」更為明確，相對爭議也比較少。

INFO

●以健保局定義的重大傷病範圍為準，但不含七類先天性疾病及一類職業病。

●重大傷病險是目前理賠定義最清楚的險種。

●八大項除外不保，包括：

特定傷病險

108年起統一正名為「嚴重特定傷病保險」，而且主管機關已將疾病的名稱與定義全部統一，基本上是保障22類嚴重的「特定傷病」，例如：阿茲海默症、帕金森氏症、心臟瓣膜開心手術等。但是，各家保險公司的保單內容有所差異，當納入保障的疾病愈多，保費相對也就愈貴。

理賠要件有：1.醫生的診斷書證明；2.患病程度須達到理賠門檻。

金管會在2019年初將特定傷病保險商品之22項疾病項目及定義標準化，以減少因疾病項目（名稱）或定義而衍生之理賠爭議。而保險公司在設計特定傷病保險時，通常會把七項標準化的重大疾病及22項標準化的特定傷病作為保障範圍，所以雖然稱為「特定傷病險」，其實它涵蓋了重大疾病及特定傷病兩大項之標準化定義。

就理賠範圍而言，「重大傷病險」涵蓋範圍最廣，其次是「嚴重特定傷病險」，最後才是「重大疾病險」。

就理賠方式而言，這三種保單都是一次性理賠一筆保險金。

瞭解前述關於重大疾病險、重大傷病險以及特定傷病險這三款保單的簡要分析之後，如果患有家族遺傳疾病，甚至是罹患癌症的高危險群者，建議投保重大傷病險為佳；因為這款保單的理賠範圍最廣、理賠依據也最為明確，只要取得重大傷病卡就可以獲得理賠。至於另外兩者還得參照「醫師診斷證明」，再經由保險公司的理賠認定，就比較易產生理賠糾紛囉！

●本文摘自寶鼎出版之《3天搞懂保險規劃：精打細算、轉移風險，迎接美滿無憂的人生！》。